§32 什么是民间借贷（第1页）

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§32.什么是民间借贷

所谓民间借贷，是指个人与个人之间、个人与企业（非金融企业）之间的借贷关系。说得更通俗一点就是，双方至少有一方是个人的借贷关系，或者不通过金融中介的借贷关系。

民间借贷包括狭义概念和广义概念两种。狭义概念是指个人之间借贷货币或其他有价证券的行为；广义概念还包括个人与企业之间借贷货币或其他有价证券的行为。在现实生活中，如果没有特别说明，一般是指狭义概念，即个人与个人之间的借贷关系。

民间借贷属于直接融资渠道（相比而言，银行信贷则属于间接融资渠道），因为不通过银行中介，所以具有以下特点：

灵活

这主要是指双方随时随地可以签订借款协议，不必像银行贷款那样受许多条条框框的限制。当然，为了确保出借人利益，还是建议尽量要有抵押、公证或担保，这样的借贷关系更安全、更有保证。

简便

这主要是指手续简便，简单地说只要双方认可就行，不必像银行贷款那样提供许许多多资料。快速

主要是指到账速度快。双方一旦达成协议，当时就可以把钱打到账上，一般最长也不会超过三天；而银行贷款超过一星期是很常见的。

收益率高

这包含三层含义：一是民间借贷资金的流向，一般总是瞄准那些效益好的企业和收益率高的投资项目，所以利息收益也高；二是由于撇开了银行中介，所以银行所收的手续费部分就省掉了，借贷双方都能从中受益；三是民间借贷因为没有银行中介把关，所以放贷风险也高，为此收取的贷款利率也应该水涨船高，甚至要高出好几倍，这样从出借人角度看，贷款收益会成倍增长。

从基本类型看，目前的民间借贷主要有小额贷款、第三方理财、民间借贷连锁、民间担保、私募基金、银企对接平台、网络借贷、金融超市、金融集团、民资管理公司、民间借贷登记中心、典当等。

顺便说句题外话：民间借贷关系成立的前提是实际借贷物的支付。举例说，如果你的借贷合同上载明你借了10万元给对方，就真的要有10万元的钱款交付行为，而不是写归写，实际上根本没有这回事；否则，这种借贷关系在法律上是无效的。

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